Gældssanering ved skilsmisse og samlivsophør: Hvad sker der med fælles gæld?

Blandt de udløsende årsager til håbløs gæld i Danmark står samlivsophør højt på listen. Ikke fordi skilsmisser i sig selv er dyre, men fordi de rammer en økonomi, der er bygget til to indtægter, og efterlader den med én. Den fælles bolig skal sælges, ofte i et marked, man ikke selv har valgt, og bliver provenuet negativt, står restgælden tilbage uden en bolig at knytte sig til.

Dertil kommer, at udgifterne ikke halveres, når husstanden gør. Husleje, forsikringer, licens, bil og indbo skal nu bæres alene, og har man børn på deltid, skal boligen fortsat have plads til dem. Det er præcis i den situation, at en gæld, der før var håndterbar, bliver varigt uoverstigelig – og dermed relevant for gældssanering.

Solidarisk hæftelse: én for alle, alle for én

Har I begge skrevet under på et lån, hæfter I som hovedregel solidarisk. Det betyder ikke, at I hæfter for halvdelen hver. Det betyder, at kreditor frit kan kræve hele beløbet hos den af jer, der er lettest at inddrive hos. Har din tidligere partner ingen betalingsevne, og har du en fast indtægt, vil banken naturligt vende sig mod dig – og det er fuldt lovligt, uanset hvad I selv har aftalt indbyrdes ved separationen.

En aftale mellem jer om, hvem der "tager" et lån, binder kun jer to. Kreditor er ikke part i den aftale og er ikke bundet af den. Skal en hæftelse reelt ophøre, kræver det, at kreditor frigiver den ene part skriftligt – og det sker i praksis kun, hvis den tilbageværende låntager alene kan bære lånet efter bankens kreditvurdering. Derfor oplever mange, at de fortsat hæfter for en bolig, de forlod for år tilbage.

En bodelingsaftale flytter ansvaret internt mellem jer. Den flytter ikke hæftelsen over for banken.

Denne mekanik forklarer, hvorfor gældssanering ved samlivsophør som regel må søges individuelt. Skifteretten behandler din insolvens og din betalingsevne, ikke jeres tidligere fælles økonomi. Får du gældssanering, nedsættes kravet mod dig – men medhæfteren hæfter fortsat for restbeløbet over for kreditor. Er I begge insolvente, skal I derfor begge ansøge, hver for sig, i hver jeres sag. Sagerne kan godt behandles i samme retskreds og tidsmæssigt parallelt, men de er juridisk selvstændige.

Det nye budget som enlig

Når Skifteretten vurderer din sag efter bruddet, tager den udgangspunkt i din nuværende husstand – ikke i den, du havde. Det er en fordel, når indtægten er faldet, men det stiller også krav om, at situationen er afklaret. Er boligen endnu ikke solgt, er bodelingen ikke afsluttet, eller er spørgsmålet om børnenes bopæl uafklaret, vil retten ofte mene, at det er for tidligt at fastlægge din varige betalingsevne.

I selve beregningen tages der udgangspunkt i de vejledende rådighedsbeløb, som fastsættes for en enlig voksen med tillæg pr. hjemmeboende barn. Har du børn boende på fuld tid, indgår de i din husstand med et børnetillæg. Er der tale om samvær hver anden uge, anerkendes det typisk ikke som et fuldt tillæg, men boligudgiften til et ekstra værelse kan indgå som en rimelig faktisk udgift.

Børnebidrag behandles konsekvent efter, hvilken vej pengene går. Betaler du bidrag, indgår det som en fast udgift i dit budget, forudsat at det faktisk betales og kan dokumenteres. Modtager du bidrag, indgår det som en indtægt sammen med børne- og ungeydelsen. Det samme gælder boligstøtte og eventuelt særligt børnetilskud som enlig forsørger, som mange glemmer at søge efter et brud – og som både forbedrer din daglige økonomi og gør budgettet mere retvisende.

Boligudgiften er det punkt, hvor sager oftest støder på modstand. Retten accepterer en rimelig husleje for din husstands størrelse, men bliver du boende i en bolig, der var dimensioneret til to indtægter, kan retten forudsætte en billigere bolig i beregningen. Det er ubehageligt at høre, men det er sjældent en overraskelse, hvis man har regnet efter på forhånd.

Rækkefølgen, der giver den stærkeste sag

I praksis står sagen stærkest, når bruddet er afsluttet på papiret. Det vil sige, at bodelingen er gennemført, boligen er solgt eller overtaget af den ene part, restgælden er endeligt opgjort, og din bolig- og forsørgersituation er stabil. Er du ikke nået dertil, er det som regel bedre at afvente et par måneder end at få en afvisning, fordi forholdene er uafklarede.

• Endelig opgørelse af boligsalget, herunder eventuel restgæld
• Bodelingsoverenskomst eller dokumentation for, hvordan aktiver er delt
• Lånedokumenter, der viser hvem der hæfter for hvad
• Aktuelt budget for din nye husstand med bolig, børn og bidrag

Vil du se de generelle betingelser i deres fulde længde, finder du dem i vores guide til reglerne om gældssanering.