Kan man få gældssanering som førtidspensionist eller folkepensionist?

Mange pensionister henvender sig med en grundlæggende bekymring: at de er for gamle, for syge eller har for lille en indtægt til, at Skifteretten overhovedet vil se på deres sag. Det er en misforståelse, og det er værd at få ryddet af vejen med det samme. Pensionister står ofte i en usædvanligt stærk position i en gældssaneringssag – netop på grund af de forhold, de selv oplever som svagheder.

Forklaringen ligger i lovens opbygning. Konkursloven kræver, at du er kvalificeret insolvent, og at dine forhold er tilstrækkeligt afklarede til, at retten kan vurdere din varige betalingsevne. Det andet krav er i praksis dét, der vælter flest sager for erhvervsaktive: et jobskifte, en sygemelding eller en verserende pensionsafgørelse gør fremtiden for usikker. En folkepension eller en tilkendt førtidspension er derimod en varig, forudsigelig ydelse, der ikke ændrer sig væsentligt fra år til år. Din økonomi er med andre ord allerede afklaret på den måde, loven efterspørger.

Varig indkomst er en styrke, ikke en svaghed

Når medhjælperen skal udarbejde forslaget til afdragsordning, bygger det på en fremskrivning af din betalingsevne. For en lønmodtager er den fremskrivning i sagens natur usikker. For en pensionist er den næsten mekanisk: pensionens satser er kendte, reguleringen er forudsigelig, og der er sjældent udsigt til en indtægtsstigning, der kunne ændre billedet. Det gør sagen enkel at behandle, og det fjerner en af de hyppigste grunde til afslag.

Samtidig er det som regel klart, at gælden ikke kan afvikles ved egen hjælp. Er du 72 år med en gæld på flere hundrede tusinde kroner og et afdragspotentiale på nogle hundrede kroner om måneden, er der ingen realistisk vej ud uden en retlig løsning. Præcis den konstatering er kernen i den kvalificerede insolvens.

Det, der gør en pensionistsag svær at leve med i hverdagen – en fast, lav og uforanderlig indtægt – er samtidig det, der gør den nem at afgøre i Skifteretten.

Kortere afdragsperiode – og nul-løsningen

Udgangspunktet i en gældssanering er en afdragsperiode på tre år, hvor du betaler et fastsat månedligt beløb til kreditorerne, hvorefter restgælden bortfalder. Men perioden er ikke absolut. Loven giver mulighed for at fastsætte en kortere periode, når skyldnerens alder, helbred eller varige indkomstforhold taler for det, og netop den mulighed anvendes hyppigt over for folkepensionister. En periode på et til to år ses jævnligt i praksis, ud fra den betragtning, at en treårig ordning for en person i firserne hverken er rimelig eller giver kreditorerne nævneværdigt mere.

Er betalingsevnen så lav, at der efter et rimeligt rådighedsbeløb ikke er noget tilbage at afdrage af, kan retten fastsætte en såkaldt nul-løsning. Her bortfalder gælden uden månedlige afdrag overhovedet. Det lyder for godt til at være sandt, men det er en anerkendt og velbegrundet afgørelsestype: kan der ikke betales noget, er der intet reelt formål med at holde skyldneren i en flerårig ordning, der alene ville udskyde det uundgåelige.

Det ændrer ikke ved, at de øvrige betingelser skal være opfyldt. Gældens oprindelse indgår fortsat i rimelighedsvurderingen, og en gæld, der overvejende består af bøder eller krav opstået ved forsætlige forhold, bliver ikke lettere at sanere, fordi man er nået pensionsalderen.

Budgettet på pension: medicin og helbred tæller med

Rådighedsbeløbet fastsættes efter vejledende satser og skal dække mad, tøj, hygiejne, transport og almindelige fornødenheder. Men før rådighedsbeløbet overhovedet beregnes, fradrages dine rimelige faste udgifter – og her har pensionister ofte poster, som yngre skyldnere ikke har. Egenbetaling til medicin, tilskudsberettiget behandling, tandbehandling, briller, hjælpemidler og nødvendig transport til lægelige kontroller kan indgå som faktiske udgifter, når de er dokumenterede og af varig karakter.

Det er en pointe, der bør tages alvorligt, fordi den ofte flytter afgørelsen. En pensionist med betydelige medicinudgifter og en varmeregning i en ældre bolig kan have en reel betalingsevne på nul, selv om bruttopensionen ved første øjekast ser ud til at give plads til et afdrag. Uden dokumentation for de udgifter ville sagen blive vurderet forkert.

• Dokumenteret egenbetaling til medicin og behandling
• Nødvendige hjælpemidler og transport til lægelige kontroller
• Boligudgifter inkl. varme, som ofte er høje i ældre boliger
• Eventuel personlig tillægsprocent og andre pensionsydelser som indtægt

Bor du sammen med en ægtefælle eller samlever, indgår husstandens samlede økonomi i vurderingen, også selv om partneren ikke hæfter for gælden. Det gælder både indtægter og de fælles udgifter, og det er en af grundene til, at budgettet altid bør opstilles for hele husstanden fra start.

Vil du læse betingelserne i deres fulde længde, finder du dem i vores guide til reglerne om gældssanering. Er din gæld udelukkende offentlig, er eftergivelse hos Gældsstyrelsen sandsynligvis det rette spor.